節約&金融サイトを運営する人の日々の思い&苦悩ブログ

金融サイトを運営するにあたり苦悩などをかいています。

銀行の貸し付けにも総量規制は闇金⇒規制の無限ループでしょ!

銀行カードローンの貸し付け残高5兆円

 

銀行カードローンの過剰貸付が問題になっています。

もともとは、2010年頃、当時社会問題となった多重債務の問題で、消費者金融に規制がかかったのです。昔はカードローンといえば、サラ金と呼ばれ、あまりいいイメージはありませんでした。いまは、CMも頻繁に打たれてそこそこイメージも回復しつつありますね。

 

規制が入った消費者金融に対して、2010年の議論では、銀行は規制の対象になりませんでした。銀行は社会的地位もあり、責任を持っているため、そこまで規制をしなくても、自浄作用が働いてあまり無謀な貸し付けはしないだろうと思われたのです。

 

ですが、低金利が進み、マイナス金利にもなりつつある昨今、銀行は新しい収益源をもとめて、カードローンに積極的に乗り出しています。競うようにCM展開していますし、「総量規制の対象外」「収入証明不要」などと積極的に宣伝して、顧客を集めました。

 

そして、貸出額のトータルは5兆円を超えています。これは、消費者金融のおよそ2倍となっています。消費者金融が規制されたことで、どんどん銀行カードローンに流れていったのです。

 

銀行カードローンに規制をかけたら、闇金が増える!

 

では、そんな銀行カードローンですが、最近の社会情勢を見ていると、国会でも取り上げられましたし、そろそろ問題化して規制が入りそうな気もします。

 

ですが!

 

規制が入ったらどうなるのでしょうか。借りたいというニーズは確実に存在するわけです。借りられなくなった人は、消費者金融、銀行カードローン、中小の消費者金融と流れて、そのうち、個人の貸金業にたどりつきます。そう、闇金です。

 

銀行カードローンを規制するということは、闇金が増えるということではないでしょうか。そしてまた、規制がはいる。無限ループです。基本的に、社会というのは市場原理にまかせてできる限り規制しないというのがビジネスのルールです。マーケットは規制が入ると歪められてしまいます。ですが、貸金業の規制は、金銭的な破綻者を救うためにも必要な仕組みです。

 

しかしあまりに規制を入れたら、今度は無法地帯の闇金に手を出す人が急増し、問題が地下にもぐってしまいます。そうならないためにも、たとえば、総量規制ではなく金利を規制して、今少々高すぎるぐらいのカードローン金利を下げてもらうようにするなどはいかがでしょうか。あまりに規制、規制としすぎると、今度は無法者が増えてしまうのです。それでは、一時しのぎにはなっても、根本的な解決にはなりません。

 

いま、社会全体で考えていくべきときですね。

働き方改革もいいけど、産休育休中の人にも消費者金融で貸してほしい

働き方改革もいいけれど・・・

 

政府が働き方改革を推進しています。女性に活躍してもらって、一億総活躍社会を実現しようとしています。少子化対策も必須。そのためには、結婚、出産を経ても女性に働いてもらわなければなりません。

 

女性の側も、旦那さんの給料が伸び悩む中、共働きになるのは必然です。旦那さんの給料だけでは子供を育てていけないため、ママになっても働く必要があります。

ですが、産休中・育休中は何かとお金がかかるもの。会社から借り入れするという方法もありますが、どこからもお金を調達できない場合、カードローンで借りることになります。

 

しかし、カードローンですが、産休中・育休中は消費者金融では借り入れできないのが現状です。会社に在籍はしているものの、給与が支払われていない状態だからです。      

カードローンは、消費者金融と銀行カードローンがあります。消費者金融貸金業法で、銀行カードローンは銀行法です。法律が違うのです。そして、貸金業法には、総量規制という収入の1/3までしか借り入れできないという法律があります。

 

つまり、固定の収入のない産休・育休中の人は、消費者金融で借り入れできないのです。そのため、産休・育休中のママさんは銀行カードローンでしか借り入れできません。

 

でもそれっておかしくないですか。会社の健保からお金が一部支払われているはずなので、それを収入とみなしてくれても良いのに。健保のお金は非課税なので、収入とは認められないのでしょうか?うーん。生活費に使うのには変わりないし、お金に色はないはずなのに・・・。

 

産休・育休中の人は銀行カードローンで借りるしかない!

 

まず、産休・育休中にお金に困ったら、会社から借りることを検討すべきですね。なんでもかんでもカードローンというのはおすすめできません。会社から借りる場合、退職金の範囲内でお金を貸してくれます。退職金の範囲内の理由は、取りっぱぐれるのを防ぐためですね。会社の給与から天引きで返すことになるので、返済し忘れなどもありませんので安心です。

 

産休・育休が整備されている規模の会社でしたら、会社から借り入れする制度がある可能性がありますので、ぜひ借りてみて下さい。ですが、会社でお金に困っていることを知られたくないとか、会社で借りたくないとか、会社にお金を貸してくれる制度がないとか、そういったケースもあると思います。

 

その場合は、銀行カードローンになっちゃいますね。銀行カードローンは、2017年6月現在、どうなるかわからない先行き不透明な状態です。貸し付けが多すぎて社会問題と化しつつあり、規制が入る前に自主規制に動き出した状況です。これまで借りたことがないママさんであれば、カードローンで借りることは特に問題なくできると思います。

 

ですが、そんなに大金は貸してくれないと思います。30万円がせいぜい、といったところでしょうか。仕事をしてないのですから、専業主婦と扱いは同等になります。30万円でも、借り入れできるだけありがたいのではないでしょうか。

 

カードローンは、過剰貸付が隠れた社会問題になりつつあります。そのため、産休中・育休中の主婦の方は、あまり多くの額は期待しないほうが良いでしょう。仕事をまた再開するようになってから、多くの額を借りると良いと思います。

 

ミルク代、おむつ代、その他・・・

 

赤ちゃんにはさまざまなお金がかかります。出産そのものは、出産一時金がありますので、問題なく行えると思いますが、生まれてからが問題です。ミルク代におむつ代、着替え代、おしりふきなど、さまざまなケア用品がかかってしまうのです。しかし、赤ちゃんはとても大切な存在。大切に育んでいくためにも、お金をなんとかして調達する必要があります。

 

社会にとっても、赤ちゃんは貴重な稼ぎ手になる存在ですので、しっかりとケアされて、教育費をかけてもらって、社会にとびだしていってほしいものですね。そのためには、まずはミルク代をなんとかしなくてはなりません。

 

銀行カードローンなら、いま現在収入がない産休・育休中の人でもキャッシングできます。赤ちゃんのためにも、ミルク代は最優先!でも、出産による体の回復がうまくいかなくて、ヘトヘトになっていて、家事ができないとか、お惣菜ばかりで食費がかかるとか、いろいろあると思います。決して、浪費しているわけではないのに、妊娠と出産関係で次々とお金がかかることがあるのです。

 

そんなとき、カードローンは強い味方になってくれます。ただし、借りた直後から返済がスタートしますので、育休明けまで返済を待ってくれる、というようなことはありませんので注意が必要です。無収入のうちにカードローンで借り入れすると、返済するのにまたカードローンを借りなくてはならなくなるため、いつのまにか多重債務の入り口に立ってしまいます。

 

そうしたことを防ぐために、できる限り早期に復職するなど、収入の筋道を確保しましょう。また、復職したら一気に繰り上げ返済するなどして、長期間の借り入れにならないように自分自身、気をつけていく必要があります。

 

子供はこれからが本番で、どんどんお金がかかります。がんばって仕事して稼いで、自分のお金で子供を育てるのが基本です。ですが、どうしてもお金がピンチなときには、カードローンに頼ることができます。

カードローン契約すると勧誘の電話がうざいが、断らないほうがいいのだろうか

カードローンって勧誘の電話かかってくるよね

 

私は金融サイトを運営しているため、勉強のためにカードローンを多数契約しています。借りるときもあれば、契約して放置状態になってしまってるカードもあります。各社、審査がどんなものなのか、対応はどんな感じか、スピード感はどうか、サービスはどんなふうなのかをチェックしています。なので、カードローンの契約をいくつか持っています。

 

そこで、契約して使わずにおいておくと、勧誘の電話がかかってくることがあるのです。主に平日の昼間に、カードローンの契約を行った市外局番からかかってきます。いつも突然なので、ドキッとします。

 

勧誘の電話、といっても契約はすでにしているので、「使いませんか?」というものです。

「ご利用がないようなんですけれど、ぜひ使っていただけませんか?」「どこででも使えて、返済は便利なリボ払いで繰り上げ返済手数料は無料で」などというふうに、女性のオペレーターが電話をかけてきます。また同情をひくような声を出してくるんですよね。

 

勧誘の電話、断らないほうが良い!?

 

たしか、昨年契約して、もう5回は電話がかかってきています。とくにアコム。カードローンのカードはいっぱい持っているので、金利が高めのアコムは後回しになってしまいます。

「そのうち使いますよ」と答えると、「あ、ありがとうございます!」と大喜びで電話を切ってくれます。

 

てっとりばやく電話を切れるのは良いのですが、またしばらくすると、「ご利用になられてないようなのですが、お使いになりませんか?」とまた電話がかかってきます。アコム、かなりくいさがる。なんとしてでも使ってもらいたいという執念を感じます。さすが消費者金融の業界No1。営業にも手を抜きません。

 

でも、はっきりいって、仕事中に電話がかかってくるのはちょっと迷惑。仕事もあるし、個人名でしかも市外局番から電話がかかってくると、取らざるを得ないのですよね。あれって、断ることってできるのだろうか。「もうかけてこないでください~」ってお願いしても、アコムの勢いを見てると、またかけてくるような気がします。

 

でも、私、最初に契約した時、限度額が15万だったんですよね。それじゃあ使いにくいと思って、電話がかかってきたときに、これは良いきっかけだと思って、「限度額が15万円ってのが、使いにくいんですよね。他社はもっと限度額が多いので。だからアコムは後回しです。」って答えたところ、すぐさま「限度額がアップしました!」っていう電話がかかってきたことがあるんです。

 

限度額が一気に15万から50万円になったんです。これはさすがにびっくりしました。一度も使ってないのに、何を基準に審査してるのかはわかりませんが、電話にはいはいと答えているだけで、アコムの場合、限度額が上がることがあるんです。これは発見でした。だから、記事にもしました。

 

そういう体験をすると、勧誘の電話って断らないほうが良いのかなって思っちゃいますよね。

 

これを機に、いろいろ言ってみよう

 

勧誘の電話は、カードローン会社とダイレクトにコミュニケーションが取れるいい機会でもあります。せっかくなので、いろいろ要望を伝えてみたいと思います。たとえば、金利の件。アコムは実質年率18%なので、私が持っているカードローンの契約の中ではもっとも金利が高めです。

 

そのため、利用に二の足を踏んでいると。せめて、15%ぐらいに下がったら、どんどん使うのに・・・。なんてことも言ってみようと思います。カードローンの利用の達人の間では、金利引き下げの交渉ができることは半ば公然の事実なので、カードローンの金利引き下げの交渉もしてみようと思います。

 

うまくいけば、それはそれでラッキーですし、うまくいかなくとも損することは何もありませんしね。言ってみるだけ言ってみましょう。

 

勧誘の電話を断ってるのにまだ勧誘してくるのは違法

 

どうも、弁護士先生に聞いてみたところ、勧誘の電話は断ることができるようです。「いまは借りる必要がありませんので、勧誘の電話をかけてこないでください」と自分から言い出せば、相手はそれ以上かけてこれません。アコム、プロミス、アイフルモビットなどが勧誘の電話をかけてくる消費者金融です。

 

ですが、彼らは貸金業法という法律の元で運営されており、貸金業法には、拒否している人に勧誘の電話をかけてはいけない、という法律がしっかりあるのです。

 

そのため、こちらが断っているのにしつこく電話をかけるのは、法律に違反することになります。なので勧誘の電話を受けたくない人は、はっきりと断りをいれましょう。こちらから相手のコールセンターに電話して、断っても良いですし、かかってきたときに、正式にお断りしても良いでしょう。

 

ですが、私はアコムその他に用事があり、金融サイトも運営しているため、これからも勧誘の電話は受けようと思います。考えてみれば、勧誘の電話がかかってくるのは、私のあいまいな態度にも問題があったのですね。

 

カードローンの勧誘の電話、うざいと思ったらはっきりと断りをいれましょう。でないといつまでもかかってきますよ。

 

消費者金融&銀行のCMがむちゃくちゃな理由を考える

消費者金融カードローンのCMがよくわからない

 

テレビを見ていると、必ずといっていいほど、消費者金融のCMや、銀行カードローンのCMが目につきますよね。

カードローンという言葉でやんわり表現されていますが、あれはようするに借金です。

 

なぜカードローンのCMが増えているのか?生活が苦しい国民が増えているのか?実はバブル期のころから、カードローンはサラ金と呼ばれて、盛んに活動していました。売上は今のほうが高いですので、生活が苦しい人が増えている、というのはあるのかもしれません。

 

ですが、それにしてもカードローンのCMはむちゃくちゃですよね。

イメージ先行で何がいいたいのかがいまいちわからない。

大人気の奇跡の美魔女、永作博美さんを起用したアコムのCMなど、なにやら社会人部活サークルのようなところに永作さんがでかけて、なぜか「はじめてのアコム」と歌うという。なぜアコムなのか?因果関係がいまいちわからないですよね。

 

アイフルバナナマンのCMにしてみても、なぜマラソンをしているのかも謎です。マラソンにはお金がかからないですよね。特別な日に頑張っている人に、というメッセージなのでしょうか。

 

モビットも、車でさっそうと乗り付けるなど、かなりイケイケなCMをしていますが、カードローンとの関連は不明。

 

いまいちよくわからないのが、消費者金融カードローンのCMだという感想です。

 

銀行カードローンは、消費者金融の倍のCM本数

 

朝日新聞の調査によると、銀行カードローンのCMはさらにすごいことになっているようです。三菱東京UFJ銀行三井住友銀行新生銀行などの、カードローンのCMを頻繁に行っている銀行は、アイフルアコム、プロミス、モビット消費者金融よりも、CMの本数が倍だそうです。

 

消費者金融の場合は、貸金業法でCMの数が制限されています。一社あたり月間100本以下のCMしか流せないのですよね、時間帯も朝の7時~9時、午後5時~10時のファミリーでだんらんしてテレビを見てみる時間帯のCMは禁止になっています。

消費者金融のCM、テレビでもっと頻繁に見るような気がするのは、私が深夜番組ばかり観ているからかな?それともしかしたら、金融サイトの管理人であることも関係しているのかもしれません。出勤、通学前やゴールデンタイムは消費者金融のCMって流れてないんですね。

 

一方の、銀行は、午後5時から9時までは流せないのですが、それ以外の時間なら、CM流してOK。さらに本数を制限する法律もないので、流し放題になっている様子です。

それであんなに、銀行カードローンのCMも見かけるのですね。

 

個人的には、またあの三菱東京UFJ銀行は、CM全体がカードローンの説明になっているのでいいと思います。でも、三井住友銀行のCMなんかは、イメージCMになっちゃってて、よくわかりません。

 

法律にしばられて、一体何がいいたいのか伝わってこないのですよね。

とにかく認知が大事ってことでしょうか。

 

過剰な貸付を懸念?!

 

最近、また過剰貸付が問題となりつつあります。

しかも、今回は消費者金融ではなく、銀行カードローン。

銀行カードローンって、銀行にとっても実入りのいい収入源なんですよ。

だからどこの銀行も、カードローンをプッシュしているわけです。

 

ですが、まずはカードローンの認知ではなくリテラシーが大事だと思うんです。

たとえば会社経営をおこなうとき。サラリーマンのうちに銀行カードローンや消費者金融のカードを作っておいて、いつでもキャッシングできるようにしておけば、会社設立直後の資金繰りを乗り切ることもできます。

 

急ぎでお金を借りることもできますし、借りて、返すを繰り返していけば、枠も広がっていきます。そうすれば、より多くの金額を借りることができます。

キャッシュフローを改善するのに最適なのです。

会社経営の初期の資金繰りを、カードローンで乗り切ったことのある経営者は非常に多いのです。初期のうちは銀行もお金を貸してくれませんので、カードローンで乗り切ることになります。

会社員のうちにカードローンを作っておくことは、一種の金融リテラシーです。先輩経営者が、新米経営者に指南することもあります。

 

そういったアドバイスなしに、ただ困ったら借りましょう、では、借金が増える一方です。

カードローンは、金融リテラシーを持っているのと持っていないのとでは、返し方も大幅に異なってきます。たとえば、月3万円が返済可能な場合。

月々3万円をそのままカードローンで返済していくのと、月々15,000円をカードローンの返済にまわして、残りの15,000円を貯金して、1年後にまとめて18万円繰り上げ返すのでは、返済のスピードも大きく違います。

このように、金融リテラシーを持っているか持っていないかで、同じ額をカードローンに費やすのでも、大きく違ってくるのです。

 

そのため、できれば銀行には、社会的使命として世間の金融リテラシーを高めるようなCMを発行してほしいですね。なかなか15秒、30秒では、難しいかもしれませんが、銀行の社会的役割を考えると、ただ無制限に貸し出すのではなく、リテラシーを高める方向に動いてほしいですね。

まあ、そのかわり、私ががんばっていこうかと思いますので、よろしくお願いします。

学生カードローンについて考察・借り入れ金額とギャンブルについて

学生カードローンについて総まとめ

 

学生カードローンについて記事をずっと前に書いたのですが、

書いた記事↓   ↓

学生ローンの申し込みガイド※学費OK?金利と審査通過と審査落ちの違い

借り入れの方法、審査のステップ、審査落ちのケースなどを考察してみました。

学生時代は、何かとお金に困りがちです。

でも、学生時代は人生で限られた時間しかありません。お金が必要で、やりたいことがあるけれど、お金がないから我慢していたら、あとで後悔します。

 

なので、学生のローンは、社会人のローンとは少し意味合いが違います。

また、借りられる金額なども違ってくるため、カードローン会社にとっても、社会人のローンとは別のタイプの顧客として取り扱われます。

 

学生カードローンは、若いうちの特権を、お金を借りてまで夢を実現するものです。とはいえ、学生であるがゆえに、世間知らずで、あまりよろしくない方向性にお金を使ってしまうこともあります。それが難点といえば難点ですね。なので、カードローン会社側も、利用用途をたずねる訳です。

 

本人と連絡がつけば、親には内緒

 

親にはナイショにしておけるのも嬉しいところです。

よっぽどのことがなければ、第三者に債務状況を伝えてはいけないのです。最近はカードローンも法律が厳しくなり、親子とはいえ個人情報保護が厳しく適用されるのですね。親に内緒で借りられるのがありがたいですね。

 

その代わり、本人が20才以上でなければ借り入れできません。10代は借り入れできないのです。成人でなければならないのがミソですね。

 

また、アルバイトでいいので固定収入があったほうが有利でしょう。完全に無職だと、返済に困ることがあると思います。できれば、アルバイトをしていて、週に何日バイトに入っているかなども正直に申告したほうが良いでしょう。具体的にどのぐらい稼いでいるのか、カードローン会社に伝える必要があります。返済能力が見られます。

 

パチンコ・スロットなど、ギャンブルで使ってしまうケースが・・・

 

困ったのが、大学生になってパチンコができるようになり、ギャンブルにハマってしまうパターンです。この場合は、たいてい破綻しますので、カードローン会社側としてもあまり喜ばしいお客さんではありません。パチンコは、本人が勝つと思っていても、客観的に見たら期待値の点からも負けやすい勝負です。ギャンブルには違いありませんので、こうした利用用途はカードローンでは非常に嫌がられます。正直に申告したら、まず審査には通らないでしょう。

 

ですが、困ったことに、カードローンにかけこむ学生で、ギャンブル利用だということを隠して飛び込んでくる学生さんは少なからずいます。「交際費」「交遊費」などと称しては、1万、10万と借りていくのです。そのうち、最初は順調に勝っていても、だんだんハマって負けていきますので、結局は返済につまって、大きなトラブルに発展してしまうことがあります。

 

そうなると、ついに親にバレてしまって、結局は田舎の親がまとめて払うことになります。当然、延滞も起こしていますので、ブラックリスト入りです。そうなると将来結婚しても家を買うことや建てることができませんし、車のローンも組めません。とても不便になってしまうので、学生の間のブラックリストは非常に危険なのです。

 

学生の貧困問題も深刻化

 

最近では、進学率は上昇しているものの、親の収入が減ってしまい、仕送りなどの平均額も減り続けています。そのため、学生の間に貧困が蔓延し、なかなかアルバイトが忙しくて学業に精が出せない、という本末転倒な出来事も起こってしまっています。

学生の困窮は卒業してからも続き、奨学金などを何百万円も借りることで、卒業後も返済に苦労する、ということが起こります。

 

学生時代に十分勉強できず、生活苦でアルバイトしなければならないケースなどでは、勉強が不十分で成績が伸びず、就職活動に失敗して非正規の仕事にしか就けない、というケースも考えられます。

 

いまは、真面目な学生が非常に増えています。そのため、学業に熱心になり、アルバイトはそこそこで留学経験も身につけて就職活動を有利に・・・と考えると、学費や生活費はカードローンで借りる、というパターンになってしまいます。

 

学生にはあまり貸せない!?

 

ですが、肝心のカードローン会社のほうが、学生にはあまり大きな金額を貸せないので、上得意客、というわけにはいかないというのが挙げられます。

カードローン側としては、ありがたいのは専業主婦などによる借り入れです。学生はあまり好まれないのが現実です。

 

学生の場合、借りられても、10万、15万、20万円といったところが限度でしょう。学生の間にカードローンの習慣をつけておいて、社会人になってからまた使ってもらう、という戦略も考えられるのですが、最近は大学生の進路もさまざまで、必ずしもカードローンで借りた人が大手企業や公務員などになるとは限らないので、返済力に疑問符がつきます。

 

カードローン会社の側としては、学生カードローンは手間の割に利益が少ないと言えるでしょう。ですが、学生側からしてみれば、ギャンブルは論外ですが、学業に精を出すための借り入れなのであれば、必ずしも「学生のうちからカードローンに手を出して!」と非難されることはないのです。

 

借金は使いようです。学生時代をより有意義に、将来に何倍ものリターンになって返ってくるのであれば、それは学生にとって「自己投資」の一環です。借金はいけないものと思いがちですが、若いうちから金融リテラシーを高めておくことは、将来のためになります。

 

カードローン会社にとっては、「うまみ」のないお客さんかもしれませんが、学生にとってはうまく、「投資」になるよう、何より大切な自分への投資と金融リテラシーを高めるために、今後も研究していきたいですね。

参考

anond.hatelabo.jp